黄财神:观点1+1：“惠民保”，惠民保障至关重要

保费仅几十元，相当于一杯奶茶钱，保额高达百万元……今年以来，“惠民保”在全国20多个省份上线推广，参保人数超2000万。

“惠民保”之所以受到许多人欢迎，是因为其作为医保报销后自费部分的补充保障，对治疗重大疾病具有明显“减负预期”。但是，“惠民保”属于“城市定制型商业医疗保险业务”，“一城一策”是主流，消费者投保前还是要了解其对既往病症、免赔额、理赔范围等方面的要求。

具体看，有的地方的“惠民保”不设年龄和既往病症限制，而有的则规定“在保险生效日前患有恶性肿瘤、肾功能不全、脑血管疾病等5类重大疾病的患者，因此疾病或其并发症导致发生住院费用的，不予赔付。”换句话说，有既往病症的人在不同地方参加“惠民保”，“待遇”不同。此外，各地“惠民保”的免赔额也不一样，消费者要结合自身情况仔细甄别。

尽管一年花几十元钱参保看似不多，但对消费者来说，投保是为了得到保障，明明白白消费才好。对保险公司而言，应在宣传时强调“免责”“免赔”范围，不能收保费时“痛快”、理赔时“磨叽”。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，具有法律效力。即便“惠民保”门槛低、手机即可购买，也不会减少保险合同的严肃性。

更进一步来说，“惠民保”如何可持续也引人关注。据报道，有的地方上线不久就下线，并表示无法再次上线。究其原因，一方面，此类保险产品具有“惠民”性质，容易吸引身体状况不佳的人投保；另一方面，商业保险公司要秉承“保本微利”原则，若投保与赔付“入不敷出”，难以为继。专业人士指出，只有足够多的人参保，平价的“惠民保”方可实现良性循环。

今年3月，中共中央、国务院下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”各级管理者除了要继续重视和完善基本医疗保险、医疗救助托底，也要关注“惠民保”等补充医疗保险、商业健康保险的实际效果。

“惠民保”是新生事物，恪守“惠民”原则，不断完善发展，才能更好地为消费者服务。